Skrytá úskalí jednorázové pojistky
Aktivně se snažím připravit na konec fixace hypotéky a proto procházím nabídky jednotlivých bank. Buď přejdu od současné banky jinam nebo si nechám dorovnat nabídku. Některé banky nabízejí výrazné slevy, když si zaplatíte jednorázové životní pojištění ve výši několika procent úvěru. Opticky nabídka vypadá poměrně dobře, získat třeba slevu 0,5% bodu. Jenže každá nabídka má své ale. Veškeré výpočty budou postaveny na modelu hypotéky na dva milióny korun, fixaci 5 let a úrokové sazbě 3%.
Prvním ALE je cena peněz. Tisícovka dneska má vyšší hodnotu než tisícovka za rok nebo dokonce za pět let. Říká se tomu inflace. Druhým ALE je vaše dostupnost peněz. Co je pro vás přijatelnější – platit tisícovku měsíčně nebo na začátku úvěru zaplatit desítky tisíc předem? Třetím ALE je výhodnost nabídky. Na trhu je několik pojišťoven, když je necháte soutěžit, pravděpodobně za stejnou cenu získáte vyšší krytí nebo obráceně nižší cenu za stejné krytí. Ty jednorázové pojistky nejsou extra výhodné, banky počítají s tím, že většina populace nesnáší matematiku a nedokáže si reálně zhodnotit přínosy a zápory nabídky.
Třetí ALE vychází z praktické zkušenosti. Banka mi rovnou podstrčila nabídku, kde výše úvěru byla navýšena o jednorázovou pojistku ve výši 60 tisíc korun na pět let. Hned jsem si šel propočítat na kalkulačkahypoteky.cz, co to znamená. Za prvé měsíčně naroste splátka o 333 Kč. To je stejné, jako by vám banka zvedla sazbu o 0,33% bodu. Za další automaticky ztrácí smysl kratší fixace než 5 let. Pokud si někdo vezme tříletý fix a pětiletou pojistku, je hlupák a měl by přijít o svéprávnost. A jak se vlastně bude vyvíjet hypotéka (řekněme na 20 let)? Po skončení fixace budete dlužit o 48186 Kč více, než kdybyste si nenechali vnutit jednorázovou pojistku. Celkem na úrocích zaplatíte navíc 19863 Kč. Spočtěme si to ještě jednou: když si necháte navýšit hypotéku o jednorázovou pojistku na 5 let, celkem zaplatíte 79863 Kč a zvýšené splátky budete mít až do konce hypotéky.
Co k tomu říci? Mít životní pojistku je rozumné, pokud máte rodinu a váš partner by bez vás měl problém se životními náklady. Pokud žijete sami nebo váš partner je milionář, jsou to vyhozené peníze. Jednorázová pojistka je výhodná – pro banku. Dobře si spočtěte, zda se snížená úroková sazba vyplatí (vám – ne bance). Na trhu je velká konkurence, jiná banka vám může nabídnout podobnou nebo jen mírně vyšší sazbu i bez tohoto úvazku. Já jsem takovou nabídku s díky odmítl. V hotovosti takovou částku nedám – chci mít rezervu, a nejsem trouba, abych si nechal navýšit úvěr.
